Układ konsumencki szansą dla kredytobiorców ze zmienną stopą oprocentowania
Wstęp
W dobie szalejącej inflacji oraz kryzysu gospodarczego, wielu przedsiębiorców zmaga się z utratą płynności finansowej. Aby uchronić się przed grożącą upadłością wielu decyduje się na wszczęcie postępowania restrukturyzacyjnego, które umożliwia im uzyskanie oddłużenia, a jednocześnie daje szansę na dalsze prowadzenie działalności gospodarczej. Dotychczas możliwość zawarcia takiego układu upadłościowego dotyczyła wyłącznie przedsiębiorców. Od niedawna z tego rozwiązania skorzystać mogą również konsumenci.
Układ konsumencki – co to?
Z dniem 24 marca 2020 r. konsumenci uzyskali możliwość otwarcia postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli czyli tzw. „układu konsumenckiego”. Mówiąc najprościej rozwiązanie to swoim charakterem przypomina umowę zawartą pomiędzy dłużnikiem, a wierzycielem, w której dokonywane są zmiany w treści stosunku prawnego jaki łączył dotychczas obie strony. Porozumienie to wymaga następnie zatwierdzenia przez sąd. Dzięki temu niewypłacalność dłużnika nie musi oznaczać likwidacji jego majątku. W teorii jest to zatem kusząca alternatywa dla ogłoszenia przez konsumenta upadłości, pozwalająca na ochronę swojego majątku i ustalenie warunków spłaty zobowiązań względem wierzycieli. Czy zatem również w praktyce jest to rozwiązanie dla wszystkich?
Układ konsumencki – rozwiązanie dla wszystkich?
Należy mieć na uwadze, że możliwość skorzystania z „restrukturyzacji konsumenckiej” jest uzależniona od spełnienia przesłanek wskazanych przez ustawodawcę. Przede wszystkim trzeba wspomnieć, że układ konsumencki jest rozwiązaniem przeznaczonym tylko dla osób, którzy stali się niewypłacalni – tj. utracili zdolność realizacji ciążących na nich zobowiązań finansowych przy czym stan ten nie jest jedynie przejściowy, a utrzymuje się dłuższy czas. W dalszej kolejności z tej instytucji skorzystać mogą jedynie te osoby, które będą w stanie pokryć koszty postępowania o zawarcie układu. Sąd ma za zadanie ocenić możliwości zarobkowe i sytuację zawodową dłużnika, aby ustalić, czy pozwolą one na wykonanie układu z wierzycielami. Na sam koniec należy również wskazać, że konsument może zawrzeć układ na okres nieprzekraczający pięciu lat (chyba, że w skład masy upadłości wchodziłaby nieruchomość służąca zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych dłużnika. Dodatkowo układ musi przewidywać zachowanie nieruchomości przez dłużnika). Nie ulega wątpliwości, że przy wychodzeniu z zadłużenia istotne znaczenie ma czas potrzebny na sukcesywne postępy w celu poprawy swojej sytuacji materialnej. Tym samym dłużnik musi mieć świadomość ów okresu oraz dokonać założenia czy termin ten będzie wystarczający do dokonania spłaty swoich zobowiązań.
Jak wygląda przebieg postępowania?
Otwarcie postępowania o otwarciu układu konsumenckiego inicjowane jest przez dłużnika, który w tym celu powinien złożyć stosowny wniosek na formularzu określonym rozporządzeniem Ministra Sprawiedliwości z dnia 18 marca 2020 r. Po skutecznym przeprowadzeniu postępowania sąd upadłościowy wydaje postanowienie o otwarciu procedury ustanawiając jednocześnie nadzorcę sądowego. Do jego zadań należeć ma głownie pomoc dłużnikowi w sformułowaniu propozycji dla wierzycieli w ramach układu; sporządzenie spisu wierzytelności oraz spisu wierzytelności spornych, jak również zwołanie zgromadzenia wierzycieli w celu głosowania nad układem. Układ konsumencki zostaje bowiem przyjęty, jeśli zgodę wyrazi większość wierzycieli, posiadających łącznie co najmniej dwie trzecie sumy wszystkich wierzytelności. Negocjacje mogą dotyczyć rozłożenia zadłużenia na raty, odroczenia spłaty zadłużenia, czy nawet umorzenia części zobowiązań. Następnie sąd musi potwierdzić przedstawiony mu przez nadzorcę układ. Dopiero od tej chwili możliwa staje się spłata zobowiązań przez dłużnika na podstawie warunków zawartych w ugodzie z wierzycielami.
Sytuacja kredytobiorców
Obecna sytuacja spowodowana m.in. galopującą inflacją powoduje liczne dolegliwości dla konsumentów w różnych sferach ich życia. Rosnące stopy procentowe powodują, że wielu konsumentów zmuszona jest płacić nierzadko nawet dwukrotnie wyższe raty kapitałowo – odsetkowe niż w momencie zawierania umowy kredytu. Powyższe powoduje tym samym problemy z terminową spłatą comiesięcznych zobowiązań. Układ konsumencki stanowić może zatem korzystne rozwiązanie polegające na ochronie swojego majątku oraz próbę ustalenia warunków spłaty swojego zobowiązania względem wierzyciela. Propozycje układowe zawierać mogą bowiem wszelkie niezabronione przez prawo sposoby restrukturyzacji zobowiązań.
Zakończenie
Wprowadzone przez ustawodawcę rozwiązanie jest korzystną alternatywą dla postępowania upadłościowego. Tryb ten daje dłużnikowi perspektywę zachowania całości swojego majątku poprzez wypracowanie rozwiązania dotyczącego spłaty swoich zobowiązań często na korzystniejszych warunkach. Co istotne, przez okres trwania postępowania o otwarcie układu zawieszeniu ulegają toczące się postępowania egzekucyjne względem dłużnika, jak również zakazane jest dokonywanie spłaty zobowiązań objętych układem.
Jeśli potrzebujesz pomocy w sporządzeniu wniosku, zapraszamy do kontaktu.
Adwokat Łukasz Jasitczak
Kancelaria Adwokacka
ul. Bawełniana 8
97-400 Bełchatów
ul. Zachodnia 70 lok. 204
90-403 Łódź
606 - 967 - 924
kontakt@adwokatjasitczak.pl
